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Le taux d’intérêts effectif peut être vu comme un taux d’intérêt fixe imaginaire. Le taux d’intérêt est équivalent au taux d’intérêts que vous obtenez ou payez combiné avec certaines conditions s’appliquant à votre emprunt ou à votre compte bancaire. De telles conditions peuvent être des coûts supplémentaires, des bénéfices supplémentaires ou des variations du taux d’intérêts.
Supposez que vous épargnez 100 $ sur un compte épargne. Un an plus tard, la banque vous paie 10% d’intérêts. Une fois les intérêts reçus, vous retirez votre argent et la banque vous facture des frais d’1%. Ainsi, si vous retirez votre argent après un an, vous recevez (100*(1+10%))*(1-1%) = 110*0.99 = $ 108.9. Ainsi après un an, les 10% combinés avec les 1% de frais de retrait sont équivalents à 8.9%. Donc, dans ce cas, le taux effectif d’intérêts est de 8.9%.
Supposez que vous avez un compte épargne rétribuant 10% d’intérêts par an. Habituellement, la banque paie les intérêts après coup, à la fin de l’année. Mais ce compte bancaire est différent parce qu’il rétribue les intérêts en avance. Comme vous avez la possibilité de réinvestir les 10% d’intérêts payés en avance dans un second compte épargne, le taux d’intérêts est effectivement un peu plus élevé que 10%.
Pour un emprunt à taux variable, le concept peut s’expliquer comme suit. Supposez que vous avez un emprunt avec un taux d’intérêts variable. Ainsi vous payez un montant différent chaque mois. Vous voulez trouver un emprunt avec un taux d’intérêt fixe où vous payez en principe le même taux d’intérêts. Bien sûr, alors vous payez le même montant chaque mois. Via une formule mathématique, ce montant mensuel fixe est équivalent aux montants variables de votre emprunt à taux variable. Comme dans l’exemple précédent, cette formule prend en compte quand vous payez quoi. Si vous payez les montants les plus élevés pendant les premiers remboursements de l’emprunt, cela se traduira en un taux d’intérêts effectif plus élevé.
Dans ce site web, vous trouverez des calculateurs et des exemples traitant de ce taux annuel équivalent pour de nombreuses situations.
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